ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Какова роль инноваций в этот волнующий исторический момент?

Сейчас все говорят об инновациях. Самый трудный аспект этого процесса – управление технологиями для предоставления клиентам новых простых решений. Инновации – это средство, а не цель. Леонардо да Винчи сказал: «Простота – высшая степень совершенства». Никогда не забывайте об этом. Претендовать на то, что вы действительно изменили рынок, можно только в случае, если ваши инновационные решения приняты широким кругом клиентов, что меняет динамику самой системы. Это требует развитой интуиции, скорости, видения и понимания приоритетов. Во главу угла должно быть поставлено улучшение опыта клиентов.

Что означают инновации для банковского и финансового сектора?

Это огромная проблема, поскольку данный сектор подвергается интенсивному регулированию, и в Италии особенно. В то же время это рискованное начинание, так как этот сектор действительно основан на устаревших схемах, моделях обслуживания и инфраструктуре и не соответствует требованиям дигитализации. Таким образом, в банковском и финансовом секторе данный процесс может оказаться более сложным по сравнению с другими рынками, которые уже прошли период трансформации (музыкальная индустрия, издательское дело и туризм), но из-за этого он не становится менее увлекательным. Чтобы нарушить статус-кво и не останавливаться при первом же заявлении, что «это невозможно», понадобится больше сил и уверенности в принятии решений. Если приложить больше усилий, всегда можно что-то изменить. Всегда.

CheBanca! – это стартап. Какая цель была поставлена в самом начале?

CheBanca! можно назвать финтех-банком, новым банком. Он начал работать в 2008 году, как раз в тот период, когда количество банковских касс достигло в Италии рекордного значения (!). Банк создавался на основе другого видения в отношении изменения розничных банковских услуг в Италии и позиционировал себя как банк, соответствующий тенденциям развития рынка. CheBanca! по сути, мультиканальный банк, уделяющий повышенное внимание цифровым технологиям. Со стратегической точки зрения он выступает в качестве инструмента финансирования нашего акционера Mediobanca, обеспечивая материнской компании доступ к инкассации. Однако CheBanca! делает это подрывным способом по отношению к рынку, изнутри разрушая статус-кво и устоявшиеся бизнес-модели. Мы уже сделали это с физическими розничными операциями, обслуживанием клиентов и продуктами, а сейчас работаем над платежами и инвестиционным консалтингом. Возможно, это длинный путь, но мы четко представляем, куда идем. У нас более 500 тысяч клиентов, а общий объем денежных сборов – 13 миллиардов, хотя нам и довелось пережить самый мрачный период экономического и финансового кризиса в стране. Вот уже несколько лет мы считаемся лучшим интернет-банком по такому показателю, как удовлетворенность клиентов. Я бы сказал, что это большой успех. Но мы не намерены останавливаться.

Если говорить об экосистеме стартапов в целом, что она собой представляет для традиционного банкинга – ресурс или угрозу?

Стартапы – это источник жизненной силы каждого сектора. Они бросают вызов рынку, осуществляют инновации, заставляют действующие компании двигаться, стимулируют конкуренцию и в конечном счете способствуют совершенствованию экосистемы. Если кто-то видит в стартапах угрозу, он ошибается. Тот, кто ограждает себя от перемен, обречен на исчезновение – это только вопрос времени. Мы развиваем свои услуги в сотрудничестве с финтех-стартапами. Это очень полезно для нас. Со своей стороны мы помогаем им развиваться и становиться сильнее.

Какую самую прорывную идею вы видели за последние месяцы?

Самое большое впечатление на меня произвел реализованный в Индии проект IMPS – мобильная платежная платформа, работающая в режиме реального времени. Только за декабрь 2014 года в ней было зарегистрировано 9,5 миллиона транзакций, выполненных в режиме реального времени главным образом посредством мобильных телефонов (необязательно смартфонов), что почти в пять раз превышает результаты за предыдущий год. Пользовательская база этой системы составляет более 70 миллионов владельцев цифровых счетов. IMPS стремительно растет – и это только начало. В общем, создателям IMPS удалось повторить успех таких схем, как M-PESA, в стране с населением 1,2 миллиарда человек. Это то, что можно отнести к категории событий, ломающих шаблоны и меняющих правила игры. Истинные инновации определяются по количеству людей, жизнь которых они способны улучшить. Как правило, мы смотрим в сторону стран Запада, особенно США, но создается впечатление, что инновации в мире банкинга и финансов все чаще будут приходить с юга и востока. Есть также немало других примеров в Африке, Китае, Австралии, Корее…

А как насчет таких внешних игроков, как Facebook и Apple, которые создают рыночное пространство в своих секторах, – какую роль сыграют они?

Они будут играть роль соперников, бросающих вызов, причем очень сильных, учитывая тот факт, что их экономия от масштаба и база клиентов недостижима ни для одного банка в мире. Но я не думаю, что эти компании станут банками в истинном смысле слова. Скорее всего, они сосредоточатся на самых массовых и легких в управлении аспектах международного банкинга, например платежах. Им будет нелегко выйти за пределы США. Это будет длинный путь, как в свое время у PayPal. Я бы не стал недооценивать Amazon и Google. Первая компания уже осуществляет платежи в масштабах всего мира, а вторая настолько огромна, что может сделать все, что пожелает. Безусловно, с их стороны также следует ожидать серьезных подрывных действий. Это очень длинная волна, которая началась с компании PayPal, созданной в 1998 году.

Биткоин – еще один тонкий момент. Как вы считаете, мы находимся в конце этого пути или на этапе трансформаций? Каким вы видите будущее биткоина?

Биткоин – вторая попытка создания глобальной цифровой валюты, функционирующей в режиме реального времени вне систем контроля центральных банков, обусловившая повсеместное появление других виртуальных валют. Однако я считаю, что биткоин – все же ненастоящая валюта и на ней негативно сказываются те же механизмы, которые обеспечили ей успех год назад: слишком высокая волатильность и полное отсутствие регулирования. Год назад биткоин демонстрировал положительную динамику стоимости, в связи с чем все относились к нему с энтузиазмом. Сейчас биткоин кажется неудачной идеей, поскольку к нему относятся спекулятивно, как к объекту для инвестиций, а не как к меновой стоимости. История денег учит нас тому, что обменные курсы и меновая стоимость не могут быть слишком волатильными. В этом состоит ограниченность биткоина, которую, на мой взгляд, можно преодолеть. Но что бы ни ждало биткоин в будущем, будь то успех или неудача (а на это уйдет много лет), эта криптовалюта свидетельствует о том, что в глобальном масштабе существующая система банкинга и транзакций непременно столкнется с необходимостью дигитализации. В настоящее время эта система слишком устарела. Нужна другая система обработки транзакций, функционирующая подобно цифровой экономике: в режиме реального времени, в глобальном масштабе и обязательно при наличии прозрачного управления в той или иной форме. Потому что валюта без доверия существовать не может. Вот в чем истинный смысл происходящего.