ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Расскажите немного о банке Knab и о том, кто за ним стоит?

Knab основан в сентябре 2012 года. Инициаторами в середине 2009 года выступили Рашель ван дер Линден, Марсель Калсе и я. У Рашель есть образование в области маркетинга. Мы с Марселем активно участвовали в работе Alex Vermogensbank – брокерской компании, которую основали в 1999 году.

В 2007-м Alex Vermogensbank за 380 миллионов евро приобрел Binck Bank. Я был сооснователем Alex, а Марсель – директором по развитию бизнеса.

Для создания Knab нам требовалась банковская лицензия и большой объем финансирования, как для необходимых инвестиций, так и капитала. Мы связались с несколькими финансовыми учреждениями, чтобы выяснить, не захотят ли они поддержать нашу идею. В Aegon Bank (который входит в состав Aegon Insurance) с энтузиазмом восприняли наше видение, и в конце 2010 года, когда мы приступили к созданию Knab, Aegon Bank стал владельцем 100 процентов его акций.

Чего пытается достичь ваш банк и как вы увидели эту возможность на рынке, прежде чем запустить Knab?

Мы решили создать этот банк по трем причинам. Во-первых, мы хотели помочь клиентам составить более четкое представление об их финансовой ситуации, поскольку они несут все более высокую ответственность за свое финансовое будущее. В частности, правительства сокращают налоговые льготы по пенсионным планам, налоговые вычеты процентов по ипотечным кредитам и тому подобное, а компании переходят от пенсионных планов с фиксированными выплатами к пенсионным планам с фиксированными взносами, а значит, пенсионные риски перекладываются на плечи самих работников.

Во-вторых, мы хотели создать банк, который на самом деле действует в интересах клиентов, а не просто говорит о клиентоориентированности и сам пытается заработать побольше денег, даже не ставя клиентов в известность.

В-третьих, мы хотели уделить клиентам должное внимание. Концепции привилегированного и персонального банкинга совершенно не оправдывают себя на голландском рынке. Только совсем небольшая группа клиентов действительно получает от банков внимание и проактивные рекомендации.

Изменилось ли это представление о рынке с начала работы банка?

Не совсем. Из-за экономического кризиса принимается все больше законов, что усиливает потребность людей в самостоятельной оценке своей финансовой ситуации. Банки пытаются быть более ориентированными на клиентов, но они меняются очень медленно по разным причинам (влияние на прибыли и убытки, унаследованные системы, реорганизация, соответствие требованиям).

Почему банк называется Knab?

Название Knab полностью раскрывает наши намерения. Knab – это bank наоборот. Мы пытаемся делать нечто прямо противоположное тому, что делают традиционные банки. Мы ставим клиента (на голландском «K» lant) на первое место, а бонусы («В» onus) на последнее, поскольку не выплачиваем их.

Предоставляете ли вы такие традиционные банковские услуги, как депозитные счета, платежные и кредитные карты, чековые книжки, займы, ипотечные кредиты и другие?

Да. В данный момент мы предлагаем текущий и сберегательный счет, срочные депозиты, кредитные карты, два инвестиционных продукта (Execution Only и Asset Management) и много других услуг и инструментов. Фактически наряду с банковскими услугами мы предоставляем своим клиентам платформу для управления личными финансами. Следовательно, наши инструменты и услуги даже важнее наших продуктов.

Вы говорите о банкинге как услуге. Не могли бы вы рассказать об этом более подробно?

Традиционные банки существуют за счет активного продвижения продуктов. Они говорят о клиентоориентированности, но их главная цель – продать как можно больше продуктов. Мы не верим в эту модель и действительно пытаемся принять сторону клиентов, предоставляя в их распоряжение различные сервисы для повышения их финансовой осведомленности и улучшения финансовой ситуации. Позвольте привести три примера.

Первый – Personal Interest Service (сервис отслеживания процентных ставок). Этот сервис отслеживает процентные ставки по сберегательным счетам клиентов в других банках и отправляет клиенту уведомление в случае каких-либо изменений. Даже если конкурент Knab предлагает более высокую процентную ставку, чем наш банк, мы информируем об этом клиента.

Второй – Smart Cash Management Service (сервис умного управления денежными средствами). С помощью этого сервиса мы автоматически переводим деньги с текущего на сберегательный счет, когда сумма на текущем счете превышает установленный клиентом предельный уровень. И выполняем противоположную операцию, когда на текущем счете наблюдается перерасход денежных средств. Клиенты традиционных банков платят за овердрафт 14 %, но при этом получают по сберегательным счетам один процент. Мы расцениваем это как своего рода обкрадывание клиентов и отказываемся так поступать.

И третий – Smart Alerting (умное оповещение). На основании всех имеющихся данных мы отправляем клиентам уведомления, чтобы обратить их внимание на возможные финансовые выгоды и риски. Мы создали около сотни оповещений, которые отправляются клиентам только в случае соответствия их профилю. Клиент подписывается на один из пакетов услуг (базовый, расширенный, премиум или бизнес) и получает банк, полностью соответствующий его потребностям.

Вы говорите о Knab как о цифровом банке. Как вы определяете цифровой банк?

Knab – полностью цифровой банк. У нас нет отделений, и мы не планируем открывать их в будущем (возможно, за исключением центрального офиса в Амстердаме). Клиенты могут выполнять все необходимые операции через интернет или с помощью мобильных приложений. У них есть возможность связаться с нашей службой поддержки по телефону, с помощью видеочата и посредством социальных медиа (Facebook и Twitter). Официальные договоры можно заключать с использованием банковской карты; то же самое касается изменения адреса, лимита по карте и тому подобных случаев.

Как вы знакомите клиентов со своими услугами и решаете вопросы, связанные с KYC и другими требованиями?

Ознакомление клиентов с банком полностью автоматизировано. Клиенты могут открыть у нас текущий счет в течение пяти минут. Единственное, что им нужно сделать, – перевести деньги с существующего счета в другом банке, зарегистрированном на то же имя, в Knab, чтобы идентифицировать себя. Все необходимые процедуры проверки (например, проверка EVA, проверка в системе World Compliance и прочее) проводятся в фоновом, полностью автоматизированном режиме.

Использует ли банк какой-либо способ охвата клиентов посредством социальных медиа, и если да, то как именно?

Мы создали Knab Live – платформу нашего сообщества, посредством которой клиенты могут оставлять свои комментарии и предлагать идеи. Это абсолютно открытая и прозрачная платформа. Кроме того, раз в месяц мы проводим в офисе совещание Knab Open с участием клиентов. Мы используем эти мероприятия, чтобы создавать продукты вместе с клиентами. И конечно же, мы поддерживаем взаимодействие с (потенциальными) клиентами в социальных медиа.