ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Матиас Кренер – CEO и основатель Fidor Bank, Германия. Он занимает эту должность с 2006 года, отвечает за связи с инвесторами, корпоративные коммуникации, стратегическое развитие и сообщества. Fidor – это интернет-банк, основной счет которого сочетает в себе элементы традиционного банковского счета с интернет-платежами и инновационными банковскими услугами. Fidor был первым банком, интегрировавшим платежный протокол Ripple, обеспечив своим клиентам возможность мгновенно переводить деньги в любой валюте, в любом количестве.

Как идут дела у Fidor Bank?

Мы открыли банк немногим более пяти лет назад. Глядя в прошлое, я понимаю, насколько трудно, но в то же время увлекательно это было. Просто поразительно, чего нам удалось добиться в области финансовых услуг за пять лет, – это вызывает огромное восхищение и стимулирует двигаться дальше.

Что касается 2014 года, думаю, это был поистине потрясающий период. Мы добились стремительного увеличения количества клиентов и роста пользовательской базы. Все наши ключевые показатели эффективности неуклонно повышаются и подтверждают тот факт, что клиентоцентричный банкинг – именно то, что нужно людям и чего они хотят. По сравнению с обычными цифровыми концепциями мы могли бы развиваться быстрее, но этого не происходило и не могло произойти, поскольку банк ограничен нормативными требованиями к капиталу, необходимому для поддержки такого роста. В общем, мы должны обеспечивать рентабельный рост, а это возможно только при наличии капитала. Безусловно, это не всегда легко, но в контексте показателей, выраженных двузначными числами, подобный подход вполне себя оправдывает.

На следующем этапе планируется дальнейшее расширение деятельности банка за рубежом. Недавно мы объявили, что намерены выступать в качестве банковского партнера, не знающего границ, поскольку все мы живем в условиях расширяющейся глобализации и, учитывая характер всемирной паутины, в среде без границ.

Впрочем, не имеет значения, где именно вы размещаете компанию, важно то, где вы увеличиваете масштаб ее деятельности. Мы должны постоянно отслеживать происходящие «метасобытия» и просто не имеем права их игнорировать. Речь идет о политических событиях, таких как кризис на Украине, экономических событиях, таких как непрекращающийся европейский кризис, и социальных событиях, таких как готовность людей принять инновации, основанные на цифровых технологиях.

Сейчас мы пытаемся предпринять первые шаги в этом направлении. Мы открыли общедоступную бета-версию в Великобритании и готовимся к запуску в США.

Моя повседневная жизнь уже носит интернациональный характер. Возьмем в качестве примера вчерашний день. Утром мы провели совещание с участием наших управляющих директоров в Германии, Великобритании и США, где обсудили будущее наших предложений, ориентированных на клиента. Затем примерно около полудня мы рассмотрели с потенциальными партнерами вопросы, связанные с распределением операционной системы Fidor в Восточной Европе. Во второй половине дня мы приняли важного гостя с Ближнего Востока и обговорили с ним ряд важных проблем, а вечером я занимался организацией следующей поездки в Сингапур и Нью-Йорк.

В недавно опубликованной статье я прочитал, что у банка Fidor возникли трудности с поиском платежного партнера в Великобритании. Это действительно так?

Крис, я очень рад, что вы меня об этом спросили, поскольку заголовок интернет-версии этой статьи создавал совершенно ошибочное впечатление, не соответствующее реальному положению дел. Тем не менее, должен признать, переход на местные британские «платежные рельсы» – задача не из легких даже для полностью регулируемого банка, имеющего лицензию Европейского союза. Однако у нас есть замечательные партнеры, с которыми мы ведем переговоры и вместе, я уверен, найдем решение в запланированные сроки.

Этот заголовок обусловил положительную реакцию различных организаций и отдельных людей, которые начали спрашивать нас о том, соответствует ли действительности то, что сказано в статье, и предлагать нам свою помощь. Это было нечто из ряда вон выходящее – еще одна причина того, почему я так люблю интернет.

А что вы можете сказать о запуске Fidor в России? Думаю, в ретроспективе, что момент был выбран неправильно?

Да, безусловно, это как раз и было одно из метасобытий, связанных с проблемами в Украине. Если бы мы знали, что это произойдет, мы бы запланировали свои действия в другой последовательности и с другими приоритетами. Но я настроен оптимистично и считаю, что мы добились успеха, поскольку, во-первых, нам все же удалось за девять месяцев подключить операционную систему Fidor к базовым банковским системам нашего партнера, очень замечательной компании.

Во-вторых, с учетом этого кризиса и связанных с ним санкций мы провели в первом квартале совещание по поводу дальнейших действий и, несмотря на общее впечатление, что в России все рушится, по-прежнему оптимистично настроены и ищем способы выхода на этот рынок и извлечения выгоды из развития технологий.

Должен заметить, что в данном случае мы не говорим о риске традиционного подхода к предоставлению банковских услуг в отделениях. Речь идет о выходе на рынок на основании цифрового подхода, и это позволяет нам быть весьма гибкими. Вопрос, будет ли это сделано под маркой Fidor или нет, остается открытым, но это точно будет технология Fidor.

Мне кажется интересным, что вы выходите на рынок Великобритании напрямую, а на рынок США – через банк-партнер. Надо полагать, модель Fidor превращается из модели истинного банка в модель, скажем, компании по разработке программного обеспечения – или я ошибаюсь?

Да, с нашей точки зрения, чрезвычайно важно заниматься разработкой программного обеспечения, если вы хотите успешно функционировать как банк на протяжении следующих пяти лет. Надо сказать, банк, который не является финтех-компанией, ждут трудные времена. Так что, на наш взгляд, разницы между ними нет.

Что касается технологий, у нас есть компания Fidor TecS, разрабатывающая программное обеспечение. Следует отметить, что использование собственных программных продуктов – важнейший дифференцирующий фактор. Это означает, что клиентоориентированное предложение банка Fidor можно рассматривать как демонстрационный образец того, что можно сделать с помощью операционной системы Fidor.

Если говорить о нашем подходе к ведению бизнеса в Великобритании и других европейских странах, у нас есть немецкая банковская лицензия, которая действует на всей территории ЕС. Она выдана на весь спектр банковских услуг, а значит, мы можем принимать депозиты, предоставлять кредиты, осуществлять платежи и делать многое другое в любой стране Европы. Таким образом, Европа для нас – своя территория с точки зрения банковской лицензии и технологических аспектов. Что бы нам ни понадобилось сделать, мы можем это реализовать своими силами, поэтому нам не нужны партнеры. Мы постепенно привлекаем европейских клиентов и обслуживаем их посредством расположенной в Берлине компании, занимающейся вопросами формирования опыта клиентов.