ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета - Крис Скиннер

Протокол Ripple изначально создавался как усовершенствованная, основанная на протоколе IP инфраструктура для современных платежных систем. Из всех распределенных платежных технологий только Ripple работает с любой валютой (долларами, евро, иенами и другими) и обрабатывает транзакции (в том числе международные) за пять секунд.

Таким образом, тогда как в основе биткоина лежит его принятие потребителями и торговыми компаниями и осуществление платежей только с использованием блокчейна, технология Ripple позволяет финансовым учреждениям интегрировать этот протокол в свои базовые системы, чтобы существенно повысить скорость и снизить стоимость выполнения платежей. Финансовым учреждениям и сетям, применяющим Ripple, не придется соприкасаться с цифровой валютой; они по-прежнему будут использовать ту фиатную валюту, с которой имеют дело сегодня.

Итак, позвольте подытожить: существует технология блокчейн системы Bitcoin. Она фантастическая, но создает определенные условия для совершения действий в духе Дикого Запада, поскольку широко доступна и работает на основе открытого исходного кода. Биткоин-сообщество использует ее в качестве «денег без правительства», а это не то, к чему стремится правительство, поэтому необходимо сделать данную технологию более приемлемой для того, чтобы корпорации и банки могли ее применять структурированным способом.

Bitcoin разрабатывался с иной целью, чем Ripple. В случае биткоина задача состояла в создании децентрализованной валюты и реестра, независимых от любого правительства и центрального оператора. В случае Ripple задача сводилась к формированию децентрализованного реестра, который мог бы работать с существующими платежными системами и усовершенствовать их.

Правительственные регулирующие органы, центральные банки, финансовые учреждения и корпорации не заинтересованы в экспериментировании с цифровыми валютами или в коренных изменениях банковской и платежной отрасли. Они заинтересованы в ее совершенствовании и модернизации. Они готовы воспользоваться преимуществами снижения затрат и рисков, сквозной прозрачности транзакций и экспоненциального роста объема операций – и все это обеспечивает Ripple.

Ripple – это технология проведения платежей, которую можно применять в сочетании с существующими базовыми системами банков, в том числе системами обеспечения соответствия требованиям, обмена сообщениями и тому подобными. Например, Earthport использует Ripple в своей хорошо продуманной системе обеспечения соответствия требованиям, чтобы предоставлять клиентам заслуживающую доверия безопасную услугу выполнения платежей в режиме реального времени.

И последнее, поскольку платежи с применением Ripple осуществляются мгновенно и напрямую, банки, регулирующие органы и органы по охране правопорядка и законности в случае необходимости могут получить полный доступ к информации о транзакциях, что сокращает затраты всех участников процесса.

Да, я видел ряд упоминаний о компаниях, с которыми вы сотрудничаете, таких как Fidor Bank и Earthport. Вы также сотрудничаете с крупными банками (которые все знают и любят до ненависти). Как продвигается эта работа?

Мы получили огромный отклик рынка, от местных или региональных до крупнейших глобальных банков и платежных сетей. Наше предложение ценности для них очевидно: возможность осуществления платежей в режиме реального времени и сокращение затрат на обеспечение ликвидности и соответствия требованиям. Поворотным моментом для Ripple стал состоявшийся в прошлом году форум Sibos, во время которого нас постоянно спрашивали: «Как нам начать?»

Мы объявили об интеграции с Fidor Bank (Германия), CBW Bank (Канзас), Cross River Bank (Нью-Джерси) и Earthport. Кроме того, мы работаем еще над более чем десятком других частных пилотных проектов, информация о которых пока не разглашается.

Сейчас в жизни Ripple решающий период. Нас ожидает ряд весьма интересных возможностей, и мы сосредоточены на их реализации. Недавно на должность генерального операционного директора Ripple был назначен Бред Гарлингхаус (ранее работавший в Yahoo!, AOL, Hightail), задача которого – укрепить положение компании и сфокусироваться на ее выходе на рынок.

Надо полагать, основная побудительная причина использования банками Ripple состоит в том, что эта технология позволяет исключить много промежуточных операций между системами такого типа, как CHAPS, SWIFT и Fedwire, причем бесплатно. Я прав?

Ripple не вытесняет местные каналы и стандарты (такие как SWIFT), а скорее соединяет их. В настоящее время все банки мира используют для осуществления международных платежей корреспондентский банкинг. Каждое звено его цепочки создает затраты в виде комиссионных, риска и временных задержек. Есть всего пять или шесть глобальных банков денежного рынка, обеспечивающих ликвидность международных платежей, поэтому обменные курсы валют не конкурентны.

Применение Ripple позволяет банкам осуществлять транзакции непосредственно между собой, причем мгновенно и бесплатно. Например, Ripple обеспечивает банку Fidor в Германии возможность предоставлять своим клиентам услугу по переводу платежей из Европы в США в режиме реального времени, работая напрямую с таким банком, как Cross River Bank. В этом случае Ripple устанавливает связь между SEPA и АСН, а также работает с системой передачи сообщений SWIFT. Таким образом, другой банк в США или в Европе мог бы использовать Cross River Bank или Fidor Bank в качестве банка-корреспондента, чтобы получить более выгодные обменные курсы и высокую скорость совершения платежей. Это открывает новые перспективы в плане ведения бизнеса для банков, не принадлежащих к пятерке крупнейших.

Меня всегда забавляет, как в банках говорят о криптовалютах (таких как Ripple), поскольку первый вопрос неизменно звучит так: «Одобрено ли это регулирующими органами? Поддерживает ли данный подход ФРС?»

Да, и у вас есть на то все основания! Банки, использующие Ripple, не соприкасаются с криптовалютами. Они по-прежнему имеют дело с фиатными валютами. A Ripple работает в режиме синхронизации с действующими системами обеспечения соответствия требованиям.

Регулирующие органы в США, Европе, Великобритании и других странах заранее позаботились об изучении этих технологий. Их интересует возможность усовершенствования методов соответствия, сокращения затрат, повышения скорости совершения платежей и обеспечения функциональной совместимости глобальных систем. Платежи в режиме реального времени представляют интерес не только для потребителей. Скорость их выполнения очень важна с точки зрения затрат на обеспечение ликвидности, а значит, и экономического роста. История нам показала (как в случае FPS в Великобритании), что увеличение скорости и уменьшение затрат приводят к резкому росту объема операций.

Как вы считаете, через 5–10 лет валюта Ripple станет крупным игроком или это не главное?

В центре нашего внимания действительно находится создание инструмента для Ripple как технологии осуществления платежей. Думаю, через 5–10 лет люди будут использовать Ripple для совершения внутренних и международных платежей, даже не зная об этом, подобно тому как я каждый день не задумываясь использую АСН.